打臉了！關于存量房貸利率，銀行給出“正面回應”_GDP

近兩年，各行各業都不容易，每個人或許都深有體會。

1、經濟增長放緩，自從2022年以后，GDP增速就一直跌在6%范圍內再沒有沖破瓶頸。

2、全國居民消費價格同比漲幅連續4個月低于1%。

3、城鎮調查失業率處于5%以上居高不下，青年失業率超過20%。

相比2022年之前，現在的經濟局勢不容樂觀，意味著我國出現放緩經濟發展趨勢。

央行對存量房貸減負表明態度

國家為了穩經濟，可謂是使出渾身解數，各種降息、降準支持實體經濟發展，然而效果并不顯著，為了給老百姓減負，近日央行在新聞發布會上還特別提出了為存量房貸減負指導。

央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，我國理財收益率和房貸利率等價格關系已經發生明顯變化，導致居民提前還貸現象大幅增加，因此，央行將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，支持通過新發放貸款置換原來的存量貸款。

Dackie項目Discord服務器遭入侵:金色財經消息，據CertiK官方推特發布消息，Dackie項目Discord服務器遭入侵，有黑客發布釣魚鏈接。在團隊重獲其服務器的控制權之前，請勿點擊任何鏈接。[2023/6/26 22:00:12]

其實央行的意思十分明確，新房貸利率和存量房貸利率差距已經拉開，為了節省部分存量房貸利息，更多人傾向于提前還貸，如果大家都選擇提前還貸，那么繼續執行存量房貸利率也就沒有意義了。

本次央行明確表示支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商，其實是在給商業銀行臺階下，認清提前還貸的事實，既然房貸利率執行市場報價利率，就不應該固守己見，為了銀行自身利益堅持不走市場化路線。

原本央行對存量房貸利率的指導給了人們很大希望，然而，銀行的“正面回應”卻給人們澆上一盆冷水，簡直“打臉”央行的指導。

暫停美國債務上限的法案的程序性投票已在眾議院獲得足夠票數通過:金色財經報道，暫停美國債務上限的法案的程序性投票已在眾議院獲得足夠票數通過，投票仍在繼續。眾議院全體表決按計劃將于當地時間周三晚間舉行。[2023/6/1 11:51:32]

關于存量房貸降息，銀行“正面回應”

在央行發布新聞發布會的第二天，第一財經的記者就聯系中國銀行、建設銀行、招商銀行等多家銀行相關負責人，得到的回復口徑基本一致：

關于存量房貸降息，“沒有接到相關政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執行還貸政策”。

意思很明顯，銀行有合同在手，從合同法角度看待，雙方自愿簽訂，只要銀行不同意協商下調存量房貸利率，那么存量房貸降息這件事就基本不可能，央行可以鼓勵和支持，但是對銀行不能強行要求。

事實上，關于存量房貸利率下調，還真挺麻煩，否則央行也不會以“保守”的口吻表達，在央行的角度，針對存量房貸利率更多的是建議，而不是嚴格要求，畢竟銀行也是商業市場的一部分。

美聯儲巴爾金：傾向于支持美聯儲加息25個基點:2月17日消息，美聯儲巴爾金稱他傾向于支持美聯儲加息25個基點；由于季節性調整問題，最近的就業增長、零售銷售數據其實并沒有帶來太多信號；感覺美國在控制通貨膨脹方面進展“緩慢”；過度儲蓄、財政支出、雇主留住工人的想法可能會抵消美聯儲加息的影響；控制通貨膨脹將需要更多的加息，至于要加多少，需要后續評估；曾在上次貨幣政策會議上支持美聯儲加息25個基點；仍然沒準備好宣布抗通脹取得勝利；希望看到通脹回落至2%這一通脹目標。[2023/2/18 12:14:10]

針對“央行表態”和“銀行回應”這件事，筆者認為還是要放寬一下心態，站在不同角度就會發現，任何行業都在匍匐前行。

站在央行角度

我國的整個金融系統都受央行監管，央行在促進經濟增長方面存有責任與義務，而央行所使用的工具主要還是金融機構，大部分還是銀行。

dForce攻擊者疑似已歸還盜取的365萬美元資金:金色財經報道，派盾監測顯示，攻擊者似乎將365萬美元被盜資金返還給dForce。鏈上數據顯示，攻擊者地址在40分鐘前通過兩筆交易分別向0xe0d開頭的地址轉入1127.59枚ETH和1237枚ETH。

此前報道，DeFi協議dForce遭遇閃電貸攻擊，攻擊者已獲利365萬美元。[2023/2/13 12:03:29]

現如今經濟不景氣，收入明顯下滑，2023年一季度個稅收入下降4.4%，二季度數據雖然還未出爐，但預想結果不會太理想。

與此同時，失業率還居高不下，這就導致消費和投資出現明顯降級，央行能怎么辦呢？大方向還是需要圍繞“減負”和“增投資”展開。

而居民“減負”，主要通過下調支出成本，近年來教育、醫療、住房成為壓在人們身上的三座大山，從這三個方面減負的大方向不會錯，尤其是住房壓力，前幾年不僅房價較高，存量貸款利率也較高，導致人們不敢輕易的大膽消費。

馬斯克：若美聯儲再加息將引發通貨緊縮:金色財經報道，特斯拉CEO伊隆·馬斯克在社交媒體上表示，如果美聯儲再大幅加息將引發通貨緊縮。馬斯克罕見對美聯儲發出警告或因市場觀察人士預計美聯儲將在9月舉行的FOMC會議上大幅升息，但截止目前馬斯克沒有提供更多細節。馬斯克的推文引發了眾多反應，包括歐洲太平洋銀行首席經濟學家和全球戰略家彼得·希夫（Peter Schiff），他指出美聯儲大幅加息可能會導致“惡性通貨膨脹”和“嚴重衰退”，可能“引發比2008年更嚴重的金融危機”，同時他還認為不應該為防止通脹而購買比特幣。[2022/9/11 13:23:06]

但是買房和向銀行貸款都屬于商業市場行為，遵循自愿原則，所以央行能做的最大努力，也只能是建議、支持、鼓勵，而不能強制要求，針對存量房貸利率，央行做到這個份上已經不錯了，大家其實不必介懷。

站在銀行角度

目前銀行息差不斷收窄，息差收窄的直觀體現便是利潤下滑。

一方面銀行的競爭壓力不斷增大。截止到6月末，銀行理財存量規模環比下降7400億元。銀行理財規模大幅下滑，說明投資者集體贖回，對債市和理財產品存在一定負面影響。各大銀行時間的行業內競爭，以及銀行業外部的金融平臺競爭，導致銀行業務范圍不斷縮小。

另一方面銀行營業收入增長明顯下滑。根據2022年上市銀行披露年報數據顯示銀行營業收入同比增長約0.4%，國有銀行、股份銀行、江浙農商銀行營收增速分別同比下降8.1個百分點、6.2個百分點、1.8個百分點。可見銀行的日子也不好過。

通常情況下，銀行營收下滑，意味著風險增加，部分銀行甚至出現營收負增長現象，工商銀行、華夏銀行、上海銀行在2022年營收分別同比下降2.6%、2.15%、5.54%，越是營收下滑的銀行，越擔心被淘汰出局，所以也就出現了通過下調存款利率來減緩息差收窄的現象。

站在消費者角度

國家統計局在給消費分類時，將居民消費分為、食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務、交通通信、教育文化娛樂、醫療保健、其他用品及服務8類，這8類基本都是居民必要消費項目。

從2022年8個消費類別占比可以看出，食品煙酒、居住消費占比較高，分別占比30.5%、24%，而居住消費中城鎮居住消費和農村居住消費分別為7644元、3503元，分別同比增長3.2%、5.7%。

這兩年人們呼吁下調存量房貸利率，其實也是希望能在收入不穩定、失業率較高的大環境下能減輕一定負擔，雖然每個月減少得并不多，至少心理上能得到些許安慰。

從央行、銀行、消費者角度可以看出，其實身處每個角度都有難處，低迷的經濟大環境，誰也做不到獨善其身，事實上，問題的根源或許壓根不在于某一行業，外部原因或許才是真的誘因。

過去20年，我國經濟快速發展，投資不斷增長，以此滿足大量國內就業需求，不過對外投資也呈現不斷上升趨勢，國家統計局發布的《2020年度中國對外直接投資統計公報》數據顯示，截止到2020年末，我國有2.8萬家國內投資者在國外投資了4.5萬家企業，分布在全國189個國家，境外企業資產總額高達7.9萬億美元，這些境外投資，要么分布在消費市場良好的發達國家，要么分布在經營成本較低的欠發達國家。

現如今國內產業基本達到完善和飽和，基建帶動投資的時代一去不復返，不少企業開辟了海外市場，這便造成經濟低迷現狀，各行各業貌似都不容易，這種情況下，通過降息帶動經濟增長，支持力度雖大，而實際能落地的雨水并不多，該開發的也都開發得差不多了，現如今人口又出現負增長，擺在眼下的另一個難題也來了：中俄軍事演習，不是備戰勝似備戰！

綜上所述，當下的局勢，不給國家添亂才是最正確做法，經濟發展永遠都是建立在國運昌盛時期，作為普通人，目前唯一能做的就是相信國家，相信國家在解決“大問題”后會解決“小問題”，相比國與國的軍事爭鋒，銀行拒絕央行的“建議”只是芝麻大的小問題。

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